房貸提前還款劃算嗎
其實(shí)人們買(mǎi)房貸款時(shí)，一般都會(huì)在協(xié)議上規(guī)定，半年或者一年內(nèi)不得提前還款，否則是要支付一定金額的違約金。為什么會(huì)這樣呢，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在的人多采用等額本息發(fā)還貸，而在還款的第一年，其利息是最多的一年，銀行為了自身的利益，盡可能的多收取利息，就想到通過(guò)這種方法來(lái)阻止借貸人在這段時(shí)間內(nèi)還款;但是對(duì)于借貸人來(lái)說(shuō)，第一個(gè)月還款時(shí)，支付利息最多，以后會(huì)逐步減少，自然越早換就越劃算。
但是這也有一個(gè)時(shí)間段，因?yàn)橐话氵€款的前一半時(shí)間還的利息大約占了70&，所以一旦過(guò)了這個(gè)時(shí)間段，就不要再去提前還了，意義不大。

工具/原料
《提前還款申請(qǐng)表》
還款資金
方法/步驟：
1、提出申請(qǐng) 提前還款的客戶(hù)根據(jù)銀行規(guī)定在還款錢(qián)一周至一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行書(shū)面的還款申請(qǐng)，并向銀行提前預(yù)約還款日期。
2、簽署協(xié)議 按照與銀行約定的日期，還款者攜帶有效身份證明以及與銀行簽署過(guò)的房屋貸款合同，以及相關(guān)銀行要求證件到銀行進(jìn)行還貸申請(qǐng)表以及提前還貸協(xié)議的簽署。
3、進(jìn)行還貸 把還貸手續(xù)完成之后，還貸者需要將進(jìn)行還貸的款項(xiàng)存入本人在銀行所設(shè)立的扣繳貸款本息的賬戶(hù)上，并有銀行在一定時(shí)期內(nèi)自動(dòng)扣除。

舉例來(lái)說(shuō)，某人向銀行貸款32萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一套商品房，30年還清貸款，月還1650元。那么，貸款32萬(wàn)元（本金）×銀行月利率×360個(gè)月＝53．5萬(wàn)多元。有人會(huì)問(wèn)，這不是意味著30年后還給銀行的錢(qián)比銀行貸的本金多了20多萬(wàn)元嗎？不錯(cuò)，在實(shí)際還貸過(guò)程中，每月所還銀行的1650元中，絕大部分是利息。因此，提前還款所還的錢(qián)大部分是本金。比如：過(guò)了20年之后，你想一次付清剩余貸款，所還的款項(xiàng)起碼有60％以上是本金。
這樣，另一個(gè)問(wèn)題又產(chǎn)生了：我只用了銀行20年的本金，卻還了30年的利息。對(duì)此，專(zhuān)業(yè)人士指出，這樣的還款算法有誤。正確的算法如下：以貸款30萬(wàn)元，期限30年為例，貸款年利率如為5．58％（月利率為4．65‰），由按月等額還款的計(jì)算公式可知月還款額為1718．46元。這時(shí)，本金與利息分別為：貸款后第一個(gè)月應(yīng)還利息1395元（300000×4．65‰＝1395元），所還本金為：323．46元（1718．46－1395＝323．46元），還款后剩余貸款本金為：300000－323．46＝299676．54元。貸款后第二個(gè)月應(yīng)還利息為：299676．54×4．65‰＝1393．50元，所還本金為：1718．46－1393．5＝324．96元，剩余貸款本金為：299676．54－324．96＝299351．58元。以后各月的還款方式依此公式類(lèi)推。
一些購(gòu)房者在還貸款方面存在的誤區(qū)，主要體現(xiàn)在將30年的利息算入了貸款，其實(shí)，利息是隨著本金的不斷減少而相應(yīng)下降的。按上述公式可知，借款人第60個(gè)月還款后（即5年后）剩余貸款本金為277674．08元。如提前全部還清貸款，將剩余貸款本金277674．08元還清即可。
那么，到底怎樣還款合算？建行人士認(rèn)為，購(gòu)房者在還款前幾年中，利息負(fù)擔(dān)較重，因?yàn)楸窘鸹鶖?shù)大，利息自然也高。到了最后的幾年，隨著本金基數(shù)減少，利息自然相對(duì)減少。這對(duì)于想到時(shí)候一次結(jié)清剩余貸款的人來(lái)說(shuō)就有些不合算了，因?yàn)槟菚r(shí)利息的比重已經(jīng)不多。因此，在貸款的前幾年中，爭(zhēng)取能多還款，比如一下子還掉5萬(wàn)元、10萬(wàn)元，使總貸款中的本金基數(shù)下降。此外，貸款年限盡量不要選擇太長(zhǎng)，因?yàn)槟晗拊介L(zhǎng)利率越高。

1、招商銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的利息。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個(gè)月的利息。
2、建設(shè)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。
貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。
貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。
3、農(nóng)業(yè)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個(gè)月減去還款月數(shù)。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，只要之前沒(méi)有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過(guò)提前還款的，一年之后再申請(qǐng)者，也不收取違約金。
4、工商銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，則不收取任何違約金。
5、中國(guó)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取最高不超過(guò)六個(gè)月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計(jì)算)。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，則不收取違約金。
6、交通銀行
部分提前還貸規(guī)定最低不能少于每月還款額的6倍，最高不能超過(guò)每月還款額的35%，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。
全部提前還款者需承擔(dān)支付違約金，收取當(dāng)次還款金額的1%。但具體還款金額還需按照合同實(shí)施。
7、廣發(fā)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取兩個(gè)月利息作為違約金。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，不收取任何違約金。